国际汇款指南 - 常见要求与避坑技巧

汇款前必备信息

收款人身份

收款人全名（与账户一致）、开户行名称、收款账号/IBAN，部分地区还需填写收款地址和联系电话。

查看全球银行常用代码

银行识别码

SWIFT/BIC 是跨境汇款的核心字段，欧盟地区常用 IBAN，香港/英国常见本地排序码（Sort Code）。

查询常用银行代码

用途与合规

付款备注中写明“Tuition/Salary/Invoice No.”等真实用途，企业转账需准备合同、发票或报关单据备查。

避免敏感词：Crypto、Donation 等

时区与截止时间

银行清算有截单时间（Cut-off Time），跨时区节假日会顺延，周五下午提交可能要下周到账。

优先使用工作日早间提交

常见汇款渠道对比

不同渠道的费率、到账速度和合规要求差异明显，可按金额与场景选择。

渠道	优势	限制	适用场景
银行柜台/网银	正规合规、额度高，可开具水单	费用较高，可能需要提供用途证明	学费、薪资、货款等需凭证的正式汇款
Wise / Revolut	汇率透明、手续费低、到账快	部分国家不支持；企业账户需审核	小额到中额个人/企业汇款、自由职业结算
PayPal / Xoom	个人快速转账，支持多币种	手续费高，收款端可能被收取提现费	小额、即时性需求或无收款行信息时
代理行+中转行	覆盖小众银行或地区	路径长，可能被多次扣费，到账慢	收款行无 SWIFT 直连或需特定币种清算

费用构成与时效

费用类型	说明	控制建议
汇出行手续费	按金额或固定费率收取，部分银行收电报费	询问网银优惠；选择 SHA/Ours 费用模式时确认成本
中转行费用	代理行在途扣费，金额不透明	优先选择与收款行有直接往来的币种/清算行
收款行入账费	部分银行收取入账费或外币解付费	事先询问收款行费用政策，必要时选择 OUR 承担
汇率差	兑换时的买卖价差影响总成本	比较即期汇率；大额提前预约或使用多币种账户
到账时间	同币种清算一般 0-2 个工作日，跨币种或中转行 2-5 个工作日	避开节假日；截单前提交；保存 SWIFT 回单便于查询

合规与风险防范

资料准备

保留合同、发票、学费单、工资单、报关单等证明文件，便于银行或风控要求补充材料。

电子版也要可读、可验证

核对信息

核实 SWIFT/IBAN、收款人姓名拼写、币种与收款行支持情况，避免因信息错误导致退汇或延迟。

敏感用途

谨慎处理投资、证券、虚拟资产相关款项；涉及制裁国家或受限行业时需提前咨询银行合规要求。

必要时选择合规服务商代付

跟踪与沟通

保留 SWIFT 回单或 MT103 编号，可用来追踪路径；若超过 5 个工作日未到账，可让收款行协查。

常见问题速览

退汇常见原因

账户名或账号错误、SWIFT/IBAN 缺失、用途填写不清、触发制裁名单、收款行拒收币种等都会导致退汇。

手续费谁承担？

SHA：各自承担本行费用；OUR：汇款人承担全额；BEN：收款人承担全部，实际到账会被扣减。

多久能到账？

同币种直连最快当天，跨币种或经过中转行通常 2-5 个工作日，节假日与反洗钱审核会进一步延迟。

国际汇款常识与避坑指南